中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化在過去的一年里頂層設(shè)計(jì)雛形初現(xiàn)，盡管存在數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、立法滯后等問題，但中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，勢(shì)不可擋的大踏步前進(jìn)。無疑個(gè)人征信市場(chǎng)化和商業(yè)化將促進(jìn)P2P、眾籌、第三方支付、虛擬信用卡、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，但個(gè)人征信市場(chǎng)化過程中，出現(xiàn)了過度采集、信息顯露、財(cái)務(wù)安全威脅等問題，如何保護(hù)個(gè)人信息安全成為每個(gè)公眾的迫切要求。

信息采集應(yīng)經(jīng)過信息主體授權(quán)

相信大家對(duì)下面的場(chǎng)景非常熟悉，“繁華的商場(chǎng)門口，一群人在炫麗的易拉寶跟前，大聲吆喝著‘注冊(cè)就送小禮品?！ɑňG綠的禮品堆放在不遠(yuǎn)的箱子里。人們趨勢(shì)若騖，紛紛填寫個(gè)人信息，注冊(cè)會(huì)員，分享禮品?！逼鋵?shí)，人們并不知道自己在享受精美禮品的時(shí)候，已經(jīng)將自己的個(gè)人信息免費(fèi)贈(zèng)送給了商家。大數(shù)據(jù)征集是個(gè)人征信市場(chǎng)化過程中的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身并不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)公開的信息常是其獲取信息的重要來源。這樣一來，公眾的信息就暴露無疑了。

今年6月中旬，央行征信管理局就下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》(下稱《辦法》)，《辦法》提到，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的影響等事項(xiàng)。從這里可以看出，法律從保護(hù)個(gè)人隱私的角度規(guī)定了個(gè)人征信市場(chǎng)采集信息過程中應(yīng)該經(jīng)過信息主體的授權(quán)，因此，無論采用何種形式的活動(dòng)，凡涉及到個(gè)人身份、生活習(xí)慣、消費(fèi)偏好、財(cái)務(wù)等信息的采集，都必須在采集前說明信息目的，并征得信息主體的授權(quán)。

信息采集應(yīng)合理，切不可過度

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信息很容易暴露，但個(gè)人征信機(jī)構(gòu)究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息。目前《辦法》只規(guī)定采集的個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)與個(gè)人信用相關(guān)，不得過度采集”?？梢?，過度采集概念的提出并未能解決信息采集的合法邊界問題。那么，在個(gè)人征信采集活動(dòng)中，采集機(jī)構(gòu)如何做才能做到不過度呢?

個(gè)人征信采集活動(dòng)中常涉及的個(gè)人身份信息、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)偏好等通常具有高度敏感性，有可能涉及個(gè)人隱私，甚至關(guān)于人格利益。拓天速貸相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“個(gè)人征信采集活動(dòng)應(yīng)當(dāng)始終保持對(duì)個(gè)人人格與財(cái)產(chǎn)權(quán)利的尊重?！?/span>

為保證個(gè)人征信采集活動(dòng)的質(zhì)量， 采集過程中只要能夠識(shí)別主體信息，能夠?qū)χ黧w的信用狀況作出判斷即可，沒有必要過度采集。即便是與主體有關(guān)的信用狀況，涉及到某些財(cái)產(chǎn)的信息，在與個(gè)人財(cái)產(chǎn)性信息的采集中，應(yīng)當(dāng)在個(gè)人征信系統(tǒng)中做出標(biāo)識(shí)，與其他個(gè)人信息相區(qū)分。